大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“高息存款”。
近日，六大国有银行集体发布通知，将从2021年1月1日起，调整旗下靠档计息存款的计息规则。在调整日之后凡是要提前支取的，不再按靠档利率计息，而是会按活期利率计息，若不提前取，利率则不受影响。靠档计息存款产品的消失，也意味着高息存款产品又少了一款。
可靠档计息的高息存款被叫停
靠档计息的存款是前一两年很火的一款存款产品，也是一款真正的高息存款产品。比如有银行的靠档计息存款，只要存满7天就有3.3%的利息收益，存满3个月就有4%的利息收益，比普通的定期存款利率要高得多。
这款存款产品还能随存随取，而且提前取也会根据存的时间长短按对应的利率计算利息，而不是像普通定存一样直接以活期利率计息。所以靠档计息的存款，相当于是一款拿着定期利率的活期存款，而且利率还比普通定存高。
这样的一款存款，自然深受储户所爱，却不被监管层所容忍。因为对储户来说存款利息高，对银行来说就是要增加揽储成本，这显然会增加银行的经营风险。若不加以限制，真到风险爆发的时候，那就麻烦大了。所以靠档计息的存款最终被监管层叫停，目前各银行的靠档计息产品都已停售，对于存量产品也在清理中。
替代的存款产品已出现
靠档计息产品可以说是银行在存款产品创新上一次失败的尝试，不过这似乎并没有阻止银行继续创新的决心。在靠档计息的存款产品被叫停之后，一些银行又推出了一款与靠档计息存款相似的替代品，而且同样有着不低的利息。
目前，一些银行在互联网平台上推出了一款分期派息的特色存款。这款存款的特色在于，它把一个期限较长存款的派息周期，分成一个个较短的周期。
比如一个5年期的存款，可能是每半年或每年派息一次，如果是每半年派息一次的，存款利率可能就是3.8%，如果是一年派息一次的，存款利率可能是4%以上。虽然它是一个5年期的存款，可只要存满半年然后取出，就可以拿到3.8%的利息，跟靠档计息的存款还是有些类似的。
不同之处在于，靠档计息存款不管什么时候把钱取出，都会按一个固定利率计算利息。而这类分期派息的存款，必须存满一个派息周期才能拿到给定的利息。
比如某人选择上方的半年派息一次的存款，如果只存了5个月就把钱取出，是拿不到3.8%的利息的，只能按活期利息计息。如果他存了9个月把钱取出，前6个月的利息会按3.8%的利率计算，而后3个月的利息就只能按活期利率计算。
虽然这款产品在灵活性上比靠档计息的存款稍微差一些，但比普通的定期存款要好。而且普通的定期存款存半年也不可能有3.8%的利息。
只不过，这种打擦边球的存款，不知会不会再触及监管的红线，而且有些银行甚至已经下架了该产品。所以如果想存的话，就要尽早下手了。