大家好，这里是“希财课堂每日读财”，我是大财师兄，本期和大家分享的主题是“贷款利率上限”。
前段时间，最高人民法院对民间借贷案件的适用法律作了修改，其中有一条新规规定，民间借贷的利息不得超过以一年期贷款市场报价利率四倍计算的利息。
这条规定本来是用来限制民间贷款利率的，不过却并没有说明对银行类金融机构是否也适用，由此便引发了一些争议。
银行状告借款人败诉后，事情又出现反转
按照当前的市场报价利率，一年期贷款市场报价利率的四倍就是就是15.4%。要知道，现在很多银行的信用卡分期利率都要比这个利率高，如果新规对银行也同样适用的话，对银行的影响必然不小。
就在这个新规出来之后，刚好就出现了一起能验证该新规是否对金融机构也适用的借贷纠纷案。某借款人向一家股份制银行借款后，因逾期未偿还，被银行起诉至法院，要求偿还按合同约定的利息及罚息。
不过，由于该银行诉求的2%的月利，即24%的年率，超过了当时贷款市场报价利率的四倍，因此被法院驳回，并判定借款人只需偿还以贷款市场报价利率四倍（15.4%）计算的利息。
这一判决，也相当于是给新规的适用进行了定性，那就是对银行业金融机构也同样适用。
然而，事情到这里并没有结束，并且很快就有了反转。
对于这一判决，银行方面显然不服，所以便提起上诉。就在近日，二审判决结果出来了。令人意外的是，在二审判决中，一审判决结果被推翻，对于银行主张的按月利2%，即年率24%计收贷款利息，二审法院予以支持。
二审法院给出的判决理由是，有监管批准放贷业务资质的金融机构，不适用新民间借贷司法解释。而这一判决结果，也最终确定了金融机构的贷款利率可以不用参考民间借贷利率的司法保护上限，想必各银行都为之松了一口气。
以后从民间借钱比从金融机构借钱更划算？
上方案件的判决结果，事实上就意味着金融机构的贷款利率最高仍然可以达到24%，而民间借贷的最高利率不能超过一年期贷款市场报价利率的四倍。
所以除非一年期贷款市场报价利率能达到6%以上，否则民间借贷的最高利率都会比金融机构贷款的最高利率要低。
由于在未来很长时间内，一年期贷款市场报价利率都不太可能超过6%，这是不是意味着以后从民间借钱，要比从金融机构借钱更划算呢？显然并非如此。
毕竟最高贷款利率跟实际贷款利率还是有很大不同的。对于金融机构来说，其资金的成本较低，即便以较低的利率把钱贷出去，也还是可以赚钱。所以金融机构的大部分的贷款，贷款利率都是相对较低的。
比如我们的房贷、车贷，就很难从其他地方拿到比银行贷款更低利率的贷款。银行贷款利率真正能达到24%的只是很少数。
可民间借贷因为资金成本较高，贷款利率必然也会比较高，虽然规定最高贷款利率不能超过一年期贷款市场报价利率的四倍，只怕到时大部分的民间借贷的实际利率都会顶着这一上限。
甚至就连这个利率，很多民间机构都觉得做不下去。所以民间借贷的实际利率想要很低是不太可能的。
不过，在新规出来之后，民间借贷利率至少应该比之前要低一些吧。
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