大家晚上好,我是大财师兄~
当代社会的家庭,有负债的并不在少数;
但如果负债率在合理范畴,还时比较健康的。
一旦超负荷运转,那日子可以说是苦不堪言。福利!12天理财训练营限时0元抢购,仅限前100名!!
最近,大财师兄看到一个家庭目前的财务状况:
妻子是一名教师,月收入5000元,负债6万;
丈夫生意亏损,负债8万,并且可能长时间没有盈利,且无工作;
家里有一个两岁的小宝宝;
想知道怎么做才可以快速摆脱负债,实现资产正增长?
很多人看到负债14万,可能还能接受;
再看丈夫生意亏损,又没工作,还有小宝宝,瞬间亚历山大!
今天,大财师兄就这个家庭财务情况,来聊一聊。
01
家庭负债率多少合适
一般情况下,一个家庭的资产负债率可以用这样一个公式来计算:
资产负债率=(负债总额/资产总额)*100%
那具体要怎么计算呢?
举个例子:
如果你家的房产、私家车的合计市值是300万,贷款了200万,
那么,你的家庭资产负债率就是:
200/300*100%=66.67%
而理财专家给予的合理负债率为30%、40%、50%不等,
警戒线为50%。
可见,这个家庭的负债率偏高,并不合理了。
但是,以上计算方式可能并不适合实际的家庭财务状况。
为什么这么说呢?
现在贷款买房买车的家庭太多了,而且总价值很大,
就一个房贷也有几十万,甚至上百万了。
如果用:房贷/流动资产或房贷/总资产的方式
来计算家庭负债率,可能有不少不合理的情况;
并且这样计算出来的数据,对我们的日常生活意义不大。
反而,像每个月要还的房贷、车贷,可能更能影响家庭生活。
举个例子:
一个家庭一个月收入15000元,每月房贷5000元,车贷3000元,日常生活开支3000元……
以这样的角度思考的话,日常开支就需要量入为出了。
那么,以家庭现金流量表的角度看待家庭负债,显得更为合理一点。
如此,可以更清楚的了解到,家庭每月要还多少钱,要花多少钱了。
通常来说,一个家庭比较合理的月度还债额度需要控制在家庭月收入的1/3左右;
这里说的是各种负债,不包括家庭月度日常生活开支的。
大家清楚了家庭资产负债率的一个分析情况后,我们再来看看文章开始的家庭负债案例吧。
02
家庭财务状况如何快速翻身
不管是从总资产和总负债,还是从家庭现金流量表来看,
这个家庭目前的财务状况都是很让人捉急的。
那么,现在需要快速的做好四件事情的安排:
第一,梳理家庭的资产负债情况。
家庭情况中并没有提到房子和车子,我们就不考虑这这些相对大的资产。
目前家庭存款为0元,每月收入为5000元,总负债14万元。
第二,计算出家庭每个月的开支情况。
计算出维持日常生活所需的开支,比如衣食住行、水电煤气、手机话费等;
小宝宝的月度开支,现在只有两岁,暂时可以只考虑日常的吃喝穿等用度即可。
如果是在二三线城市,这个月度开支可以尽量控制在3000-4000元。
第三,夫妻两人「主副收入」同时抓。
妻子是有稳定工作和月收入的,如果要增加收入,从副业开始;
教师,可以通过自己的知识进行变现,比如:
网上在线教学,网上分享学课知识和学习技巧等。
先从0开始,慢慢增加收入,少的五六百,多的也有赚大几千的。
丈夫生意亏损,如果长时间不能盈利的话,不如尽快止损;
如果熬过寒冬能够见日出,那可以先维持着,夫妻两人认真协商。
但必须要找一份工作,赚取一两份收入。
如果是能找到一份工作,每个月收入3000-5000元,也是不错的;
工作之余,再用副业赚钱,即便是摆地摊也是一个出路。
就大财师兄所在的长沙,有小伙伴下班之余摆地摊,一个晚上赚1000元+。
只要肯发狠,丈夫一个月赚1万元以上也有希望。
从乐观的来看,夫妻两人的月收入可以实现15000-20000元。
第四,做好还债计划。
家庭月开支3000-4000元;
总负债14万元;
夫妻合力家庭月总收入15000元;
那么,一个月结余大约11000-12000元。
这笔负债分一年来还的话,每个月还款为11666.67元;
如果借款有利息,那就需要延长还款时间,比如一年半时间还完。
如果负债利率高,可以考虑找亲朋好友援助,先还给贷款机构;
然后,再每月还钱给亲朋。
先把负债还清之后,再来谈存钱投资理财,实现财富增长。
当然,要是能实现家庭月度收入,每月还债又在承受范围内;
可以考虑,再分一部分钱存起来,通过低风险理财开始攒钱。
举个例子:
家庭月开支4000元;
家庭每月存1000元,放货币基金;
总负债14万元,跟亲朋好友借钱还清负债,然后分14个月还清,每月还10000元;
夫妻合力家庭月总收入15000元;
那么,在努力14个月之后,负债还清了,还能获得存款本金14000元和一笔利息收益。
这种家庭高负债情况下,夫妻俩既要梳理清楚财务状况,又要有决心有魄力。
在投资理财这条道上,如何做到快速上手不迷茫呢?跟对人,找对路,这样学起来才可以事半功倍。
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