大家晚上好，我是大财师兄~
当代社会的家庭，有负债的并不在少数；
但如果负债率在合理范畴，还时比较健康的。
一旦超负荷运转，那日子可以说是苦不堪言。福利！12天理财训练营限时0元抢购，仅限前100名！！
最近，大财师兄看到一个家庭目前的财务状况：
妻子是一名教师，月收入5000元，负债6万；
丈夫生意亏损，负债8万，并且可能长时间没有盈利，且无工作；
家里有一个两岁的小宝宝；
想知道怎么做才可以快速摆脱负债，实现资产正增长？
很多人看到负债14万，可能还能接受；
再看丈夫生意亏损，又没工作，还有小宝宝，瞬间亚历山大！
今天，大财师兄就这个家庭财务情况，来聊一聊。
01
家庭负债率多少合适
一般情况下，一个家庭的资产负债率可以用这样一个公式来计算：
资产负债率＝（负债总额/资产总额）*100%
那具体要怎么计算呢？
举个例子：
如果你家的房产、私家车的合计市值是300万，贷款了200万，
那么，你的家庭资产负债率就是：
200/300*100%=66.67%
而理财专家给予的合理负债率为30%、40%、50%不等，
警戒线为50%。
可见，这个家庭的负债率偏高，并不合理了。
但是，以上计算方式可能并不适合实际的家庭财务状况。
为什么这么说呢？
现在贷款买房买车的家庭太多了，而且总价值很大，
就一个房贷也有几十万，甚至上百万了。
如果用：房贷/流动资产或房贷/总资产的方式
来计算家庭负债率，可能有不少不合理的情况；
并且这样计算出来的数据，对我们的日常生活意义不大。
反而，像每个月要还的房贷、车贷，可能更能影响家庭生活。
举个例子：
一个家庭一个月收入15000元，每月房贷5000元，车贷3000元，日常生活开支3000元……
以这样的角度思考的话，日常开支就需要量入为出了。
那么，以家庭现金流量表的角度看待家庭负债，显得更为合理一点。
如此，可以更清楚的了解到，家庭每月要还多少钱，要花多少钱了。
通常来说，一个家庭比较合理的月度还债额度需要控制在家庭月收入的1/3左右；
这里说的是各种负债，不包括家庭月度日常生活开支的。
大家清楚了家庭资产负债率的一个分析情况后，我们再来看看文章开始的家庭负债案例吧。
02
家庭财务状况如何快速翻身
不管是从总资产和总负债，还是从家庭现金流量表来看，
这个家庭目前的财务状况都是很让人捉急的。
那么，现在需要快速的做好四件事情的安排：
第一，梳理家庭的资产负债情况。
家庭情况中并没有提到房子和车子，我们就不考虑这这些相对大的资产。
目前家庭存款为0元，每月收入为5000元，总负债14万元。
第二，计算出家庭每个月的开支情况。
计算出维持日常生活所需的开支，比如衣食住行、水电煤气、手机话费等；
小宝宝的月度开支，现在只有两岁，暂时可以只考虑日常的吃喝穿等用度即可。
如果是在二三线城市，这个月度开支可以尽量控制在3000-4000元。
第三，夫妻两人「主副收入」同时抓。
妻子是有稳定工作和月收入的，如果要增加收入，从副业开始；
教师，可以通过自己的知识进行变现，比如：
网上在线教学，网上分享学课知识和学习技巧等。
先从0开始，慢慢增加收入，少的五六百，多的也有赚大几千的。
丈夫生意亏损，如果长时间不能盈利的话，不如尽快止损；
如果熬过寒冬能够见日出，那可以先维持着，夫妻两人认真协商。
但必须要找一份工作，赚取一两份收入。
如果是能找到一份工作，每个月收入3000-5000元，也是不错的；
工作之余，再用副业赚钱，即便是摆地摊也是一个出路。
就大财师兄所在的长沙，有小伙伴下班之余摆地摊，一个晚上赚1000元+。
只要肯发狠，丈夫一个月赚1万元以上也有希望。
从乐观的来看，夫妻两人的月收入可以实现15000-20000元。
第四，做好还债计划。
家庭月开支3000-4000元；
总负债14万元；
夫妻合力家庭月总收入15000元；
那么，一个月结余大约11000-12000元。
这笔负债分一年来还的话，每个月还款为11666.67元；
如果借款有利息，那就需要延长还款时间，比如一年半时间还完。
如果负债利率高，可以考虑找亲朋好友援助，先还给贷款机构；
然后，再每月还钱给亲朋。
先把负债还清之后，再来谈存钱投资理财，实现财富增长。
当然，要是能实现家庭月度收入，每月还债又在承受范围内；
可以考虑，再分一部分钱存起来，通过低风险理财开始攒钱。
举个例子：
家庭月开支4000元；
家庭每月存1000元，放货币基金；
总负债14万元，跟亲朋好友借钱还清负债，然后分14个月还清，每月还10000元；
夫妻合力家庭月总收入15000元；
那么，在努力14个月之后，负债还清了，还能获得存款本金14000元和一笔利息收益。
这种家庭高负债情况下，夫妻俩既要梳理清楚财务状况，又要有决心有魄力。
在投资理财这条道上，如何做到快速上手不迷茫呢？跟对人，找对路，这样学起来才可以事半功倍。
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