现如今，有越来越多的人习惯性使用信用卡消费，只有自己有一定的自制力，那么信用卡消费可以给自己的生活带来较多便利，但是如果不小心多花了，也很容易陷入信用卡的债务危机，那么信用卡欠款太多究竟怎么还最划算呢？
信用卡是银行提供给持卡人用于透支消费的工具，信用卡用户在日常消费时可以使用信用卡刷卡支付，简单来说，这种消费方式就是持卡人用银行给的钱来消费，之后在规定的时间内将欠款归还给银行即可。如果不按时还款，那么持卡人就会发生逾期，逾期不仅会产生逾期利息，还会影响个人征信，银行为了缓解持卡人的还款压力，还推出了分期还款和最低还款两种方式，那么分期还款和最低还款哪种比较划算呢？
分期还款不需要利息，但是需要支付分期手续费，不同银行分期手续费费率不同，偿还信用卡最低额度，无法享受免息期，银行会从消费日期，按照0.05%的日利率收取利息，并且利息是按照月复利计算的，也就是这月产生的利息会计入到下月本金当中。一般来说账单分期的费用要比最低还款费用低一些，有一些银行为了鼓励持卡人使用账单分期功能，已经将分期的综合费率降到了最低。
不过如果持卡人可以短时间内将钱款还清，那么选择最低还款会比较划算，因为选择分期后，即使持卡人提前还款，那么分期手续费还是要支付的，但是如果持卡人需要较长的时间才能将信用卡欠款还清，那么建议选择分期还款。
对于信用卡用户来说，在规定的时间内全额还款时最划算的，比较全额还款可以享受免息期，但是如果因为欠款金额太多，暂时无法全部还清，那么根据持卡人可以还清时间的长短，可以选择分期还款或最低还款，无法在短时间内还清的，建议办理分期，可以在短时间内将欠款全部还清的，可以选择最低还款。
最后提醒各位卡友，信用卡消费虽然比较便捷，但是我们在刷卡时也需要考虑到自己的还款能力，切忌透支过度，以免给自己造成还款压力。